Страхование от несчастного случая - это своего рода защита застрахованного человека и его близких от материального ущерба, возникшего в результате неожиданных обстоятельств. Люди могут самостоятельно выбрать страховую сумму, учитывая свой доход и степень риска, связанного с профессиональной деятельностью и образом жизни.

Существует риск получения травм в повседневной жизни, например, на дороге, в процессе занятий спортом, при перелетах и переездах на большие расстояния, или в результате употребления некачественной пищи или заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай не только причиняет физические страдания, но и значительный материальный ущерб. Кроме затрат на лекарства, пострадавший может потерять заработок, особенно если ему потребуется долгое лечение или его инвалидность признана официально. В этом случае необходимо изменить профессию, а это ведет к снижению доходов.

Хотя люди могут столкнуться с несчастными случаями любого рода, некоторые из них особенно подвержены травмам. Например, это могут быть люди, у которых есть дети или пожилые родственники.

Добровольное страхование от несчастных случаев может применяться как к самим застрахованным, так и к другим лицам. В рамках этого вида страхования могут быть покрыты:

• травмы и временная потеря трудоспособности, вызванные несчастным случаем;
• госпитализация и операции, связанные с несчастным случаем;
• полная потеря трудоспособности в результате несчастных случаев;
• смерть, связанная с несчастным случаем.

В рамках страхового полиса могут предоставляться и дополнительные виды покрытия, например, страхование от критически опасных заболеваний, включающих рак, инфаркты и инсульты.

Существуют, однако, исключения из полиса страхования. Страхование не распространяется на случаи, когда страхователь умышленно наносит вред своему здоровью или находится в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также если он совершил правонарушения. Кроме того, обострение хронического заболевания не считается несчастным случаем, а страхование в отношении некоторых ситуаций может быть ограничено соглашением и правилами страхования.

Разновидности страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев может быть осуществлено двумя формами:

• Индивидуальное страхование;
• Групповое (корпоративное) страхование.

В случае индивидуального страхования, либо физическое, либо юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или другое лицо (Застрахованный), расходуя на это свои собственные средства в виде страховых взносов. При групповом страховании страховые взносы оплачиваются организацией или предприятием, а страхование оформляется на коллектив, состоящий из сотрудников данной организации. Оно также может быть ограничено только рабочим временем или действовать круглосуточно.

Социально-ответственные организации обеспечивают корпоративное страхование своих работников. Такое страхование является частью социального пакета крупных западных или российских компаний. Также это может быть включено в приоритеты предприятий с повышенными рисками (например, опасные производства).

Страхование от несчастных случаев группой обеспечивает значительную финансовую поддержку работника в случае производственной травмы. В случае инвалидности или смерти сотрудника, также обеспечивается финансовая поддержка его семьи.

Корпоративному страхователю это обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат. В случае отсутствия страхования, финансовая помощь работникам оказывается из чистой прибыли. В то же время, на групповое страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное.

Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Такой подход позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека и поддержать привычный уровень жизни его семьи.

Среди видов страхования от несчастных случаев выделяются обязательное и добровольное.

Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенных категорий граждан, включая, например, военнослужащих, работников правоохранительных органов, суда, МЧС, и др. В настоящее время обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

В случае страхового случая по договору обязательного государственного страхования, выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, или выдаваться в виде пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования от несчастных случаев определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категории застрахованных лиц и региона покрытия. Обязательное страхование включает покрытие на случай временной и полной потери трудоспособности, а также на случай смерти застрахованного.

Добровольное страхование позволяет выбрать страхователю сумму и срок договора страхования, а также конкретные риски, которые он хочет застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается на основании заявления страхователя (юридического или физического лица) и не обязателен действием закона.

Правила и условия страхования от несчастных случаев могут варьироваться в зависимости от страховой компании. Тем не менее, есть общие правила, которые важно знать тем, кто собирается застраховать себя или своих близких.

Для оформления страхового полиса от потенциального страхователя могут потребоваться только документ, удостоверяющий личность, и заявление, которое может быть как письменным, так и устным. Исходя из суммы договора или группы риска, в которую попадает заявитель, могут потребоваться и другие документы.

Ограничения могут быть наложены на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет), а также на состояние здоровья застрахованных лиц. Например, лица, страдающие тяжелыми заболеваниями, и имеющие инвалидность I и II групп, могут быть отказано в страховании от несчастных случаев.

Существуют различные сроки страхования от несчастных случаев: круглосуточно, на время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно, только на время работы, на специально оговоренное время, например, на время занятий в спортивной секции. Обычно договор страхования заключается на срок от одного дня (например, нахождение пассажира в пути) до нескольких лет.

Момент, с которого страховка начинает действовать, прописывается в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. Размер взноса по страхованию от несчастных случаев может варьироваться от 0,12% до 10 %, в зависимости от набора рисков.

Существует возможность оформить широкий круглосуточный полис, который обеспечивает защиту по всему миру и включает в полис полный перечень рисков, в том числе занятия спортом. Такое страхование позволяет получить страховую выплату по всему перечню событий, связанных с несчастным случаем.

Также существуют полисы на конкретные события и участников, например, только на время занятий спортом, на время поездки и т.п. Такие полисы оформляются по требованию спортивных секций или других организаций и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Важно понимать, что событие, произошедшее за пределами оговоренных полисом территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Первое, что нужно сделать при наступлении страхового случая - это незамедлительно обратиться за медицинской помощью, если это необходимо. Далее, в соответствии с установленным договором сроком (обычно до 30 дней) необходимо сообщить страховщику о произошедшем событии, касающемся вас или другого застрахованного лица.

Для начала процесса страховой выплаты необходимо направить в страховую компанию заявление на страховую выплату, приложив к нему документы, подтверждающие наступление страхового случая. Это могут быть свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т.д. Кроме случаев смерти, выгодоприобретателем будет являться сам застрахованный.

Если в договоре указан выгодоприобретатель, то при гибели застрахованного ему необходимо предоставить документ, свидетельствующий его право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя). В противном случае, наследник страхователя должен представить страховщику свидетельство о наследстве, которое выдается через полгода после смерти.

При обращении за страховой выплатой потребуется документ, который подтвердит вашу личность и ваш полис страхования от несчастных случаев, однако полный перечень документов необходимо уточнить у вашего страховщика.

После того, как страховая компания получит запрос и все необходимые документы, начинается процесс рассмотрения заявления на выплату. Этот процесс занимает от 10 до 60 дней. Сумма страховой выплаты рассчитывается на основе документов, представленных клиентом. Если все документы поданы правильно и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая, выплата производится клиенту. Однако могут быть случаи, когда судебный процесс по возникшему несчастному случаю затягивает выплату.

Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас недовольство, вы можете подать заявление в контролирующий орган - ЦБ РФ.

Страхование от несчастных случаев: как определяется страховая сумма и тариф

Страховая сумма - это максимальная выплата, которую может произвести страховая компания в рамках договора страхования. При добровольном страховании страхователь сам может выбрать размер страховой суммы, который будет для него достаточным и соответствующим его бюджету. Тариф же устанавливается страховщиком и представляет собой процент от страховой суммы. Чем шире перечень рисков, включенных в полис, тем выше тариф. Тарифы на страхование от несчастных случаев колеблются в диапазоне от 0,12% (если в договоре указан только риск «смерть») до 10% (если включен широкий набор рисков, включая болезни).

Существует несколько факторов, которые влияют на стоимость страховых взносов:

• Профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма).
• Образ жизни (например, для тех, кто занимается травмоопасными спортивными видами, тариф будет выше).
• Возраст застрахованного (для детей и пожилых людей применяются более высокие коэффициенты).
• Пол (для мужчин стоимость страховки начинает заметно возрастать после 40 лет).
• Состояние здоровья (для тех, кто страдает серьезными недугами, тарифы выше).
• Страховая история (страховая компания может делать скидки для уже зарекомендовавших себя клиентов).
• Количество застрахованных лиц (семейные или корпоративные программы могут снизить ставки).
• Срок страхования (чем дольше действует договор, тем больше скидки может получить страхователь).
• Количество включенных рисков (чем их больше, тем выше стоимость полиса).
• Политика конкретной страховой компании.

Страховые взносы можно оплачивать единовременно или в рассрочку, с выплатами каждый месяц, каждый квартал или каждый год. При заключении договора страхования важно обсудить с представителем страховой компании все подробности и внимательно изучить правила страхования от несчастных случаев.

Статья: Возмещение убытков при страховых случаях

В зависимости от риска, застрахованного в договоре страхования от несчастных случаев, определены различные виды выплат.

Если застрахованному временно невозможно работать из-за травмы, то он может получить ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы или абсолютной денежной величины.

Если же травма навсегда привела к полной утрате трудоспособности, то большинство отечественных страховых компаний предоставляют единовременную выплату, размер которой зависит от группы инвалидности. Например, для первой группы может быть выплачено 75, 80 или 100% от общей суммы полиса.

Выплаты по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям и операциям осуществляются по утвержденным таблицам выплат. В соответствии с тяжестью каждого конкретного случая устанавливается размер выплаты в процентах от страховой суммы.

При наступлении случая смерти выплата страховой суммы может быть передана выгодоприобретателю или наследникам. При этом сумма выплаты может быть уменьшена на ранее произведенные выплаты или выплачена целиком, в зависимости от установленных условий полиса. Кроме того, в некоторых случаях полис может предусматривать удвоение страховой суммы при наступлении смерти, если причиной стала ДТП или преступное нападение.

Фото: freepik.com